Pensioensparen

Waarom aan pensioensparen doen?

80 % van de Belgen associeert “op pensioen gaan” met reizen, tijd hebben voor zichzelf, actief blijven en volop genieten van de vrijheid. Hoort u daar ook bij? Dan zult u wel moeten zorgen voor een reserve. Want als u enkel vertrouwt op uw wettelijk pensioen, zullen uw inkomsten waarschijnlijk veel lager liggen dan wat u nu ontvangt.

Starten met pensioensparen kan vanaf 18 tot 65 jaar. Maar hoe jonger u begint, des te groter uw eindkapitaal en uw fiscaal voordeel. Dit komt door het sneeuwbaleffect van interest op interesten…

Pensioensparen wordt door de overheid sterk gepromoot. Via pensioensparen laat u eigenlijk de fiscus uw pensioen sponsoren en betaalt u veel minder belastingen.

Jaarlijks fiscaal voordeel

Wie start met pensioensparen, geniet al vanaf het eerste jaar van belastingvermindering onafgezien hoe weinig en veel inkomen uw realiseert.

Het voordeel is dubbel:

- op het moment van sparen is er het fiscaal voordeel van 30 %

- na de pensionering ligt er een appeltje voor de dorst te wachten.

Spaart u maximaal 1050 euro per jaar, dan geniet u 30% belastingvoordeel. Met andere woorden verdient u 315 euro terug via uw belastingaangifte.

Wilt u meer sparen dan 1050 euro per jaar? Dat kan tot 1350 euro per jaar maar uw belastingvoordeel ligt dan wel iets lager op 25%. Zo krijgt u dus maximaal een voordeel van 337,50 euro. Uiteraard zal op het einde van de rit uw pensioenspaarpot wel hoger zijn!

Bovengenoemde grensbedragen gelden voor 2025 en worden jaarlijks lichtjes aangepast.

Ja maar, op het einde wordt alles toch weer belast ?

Of niet ?

De eindbelasting is interessant. Op uw 60ste verjaardag wordt u automatisch 8 % belast op het gekapitaliseerde bedrag van uw stortingen. Dit wordt de "vervroegde heffing" genoemd.

Beleggingsopbrengst

Naast fiscaal voordeel is er ook nog een beleggingsopbrengst ...

De beleggingsopbrengst hangt af van de formule die u kiest:

• Tak 21

Verkiest u de zekerheid van een gewaarborgde interestopbrengst die tot de einddatum van uw contract vastligt?

Een tak 21-spaarverzekering is een spaarproduct op middellange of lange termijn in de vorm van een levensverzekeringscontract.

Hierbij wordt voorzichtigheid vooropgesteld en worden de risico’s beperkt. De gelden gestort in een tak 21 verzekering worden voornamelijk belegd in obligaties en andere vastrentende producten.

Het rendement van deze producten is de laatste jaren (na covid) zeer laag.

Het rendement kan worden aangevuld met een winstdeelname, een soort bonus die de verzekeraar kan uitkeren aan zijn klanten naargelang de meerwaarde gerealiseerd op de beleggingen. Die kan van jaar tot jaar verschillen en hangt af van de resultaten van de verzekeraar en van de economische situatie.

Bovendien worden de tegoeden van spaarverzekeringen onder Belgisch recht beschermd door het Garantiefonds tot 100 000 €, per persoon en per verzekeraar

• Tak 23

Ben je bereid om meer risico te nemen voor een potentieel hoger rendement dan kies je voor een tak 23 levensverzekering. Hierbij accepteer je de schommelingen op de financiële markten en maak je kans op lange termijn op een hoger rendement. Uiteraard is dat niet gegarandeerd want uw kapitaal is onderhevig aan het marktrisico.

Een spaarverzekering van het type “tak 23” is een levensverzekering gekoppeld aan een beleggingsfonds. In tegenstelling tot tak 21 is het rendement niet gegarandeerd, maar hangt het af van de prestaties van een of meer interne fondsen. Als de financiële markten het goed doen, neemt je kapitaal toe. En als ze het minder goed doen, daalt je kapitaal. Dit betekent dat je potentieel hogere rendementen kunt behalen, maar je wordt ook blootgesteld aan een groter risico op kapitaalverlies als de onderliggende fondsen slecht presteren. Hierbij is er dus geen kapitaalsgarantie.

• Tak 44

Een combinatieplan ...

Wie veiligheid en potentieel hoger rendement beiden belangrijk vindt, kan best een combinatie van tak 21 en tak 23 hanteren waarbij u de verhoudingen zelf kan bepalen… 

Ik nog zo jong ... en ben totaal nog niet bezig met aan mijn pensioen te denken !

Pensioen dat is een zorg voor later! ... hoor je wel eens zeggen.

Het is echter nooit te vroeg om met pensioensparen te beginnen.

En hoe jonger u start, hoe meer kapitaal u kan opbouwen.

Dus zet elke maand een klein bedrag van uw loon opzij voor uw pensioensparen.

Zo kan u een mooi extra kapitaal opbouwen voor later zonder uw huidige levensstijl te moeten aanpassen. Bovendien geniet u onmiddellijk van het fiscaal voordeel!